타인과의 비교가 당신의 자산을 갉아먹는다!

 

평온한 마음은 육체의 생명이나 시기는 뼈의 썩음이니라. 성경 잠언 14장 30절의 이 구절은 타인과의 끊임없는 비교가 가져오는 내면의 부식에 대해 오래 전부터 경고하고 있습니다. 성경의 지혜서는 물질적 성공에 대한 집착과 타인과의 비교가 가져오는 공허함에 대해 여러 차례 언급합니다.

 

매일 아침 SNS를 열면 마주치는 화려한 성공 이야기들, 직장 동료의 투자 수익 자랑, 동창회에서 들려오는 승진 소식... 이런 비교는 우리의 일상을 채우고 있습니다. 특히 재무적 영역에서는 이 비교의 그물이 더욱 촘촘해집니다. 누군가의 투자 수익률이 내 인생의 가치를 평가하는 잣대가 되어버린 시대입니다.

 

현대 철학자 마르타 누스바움(Martha Nussbaum)은 "외부에서 부여된 가치 기준이 우리의 고유한 내면의 나침반을 흐리게 한다"고 경고합니다. 재정적 성공의 외형적 지표들이 자신의 내면에서 찾아야 할 가치를 대체해버릴 때, 우리는 끝없는 경쟁의 파도에 휩쓸리게 됩니다.

 

"우리가 통제할 수 있는 것과 없는 것을 구별하는 지혜가 진정한 평온의 시작이다." 고대 로마의 스토아 철학자 에픽테투스(Epictetus)가 남긴 이 말은, 타인과의 끊임없는 비교 속에서 살아가는 현대인들에게 특별한 울림을 줍니다. 노예 출신으로 평생 장애를 안고 살았던 그는, 외부 환경보다 내면의 태도가 인간의 행복을 결정한다고 가르쳤습니다.

 

오늘 우리는 타인과의 재무적 비교라는 그림자에서 벗어나, 자신만의 내면의 등불을 밝히는 여정을 시작해보려 합니다. 이는 단순히 더 나은 투자 결정을 위한 것만이 아닌, 진정한 자기 이해와 경제적 자아를 발견하는 깊은 성찰의 과정이 될 것입니다.

 

 

 

목차

1. 비교의 덫에서 벗어나기
2. 나만의 재무 상황 파악하기
1. 순자산 계산
2. 월간 현금 흐름 파악
3. 목표 기반 재무 계획 수립하기
1. 단기 목표 설정
2. 중기 목표 설정
3. 장기 목표 설정
4. 자신에게 맞는 투자 전략 찾기
1. 위험 감수 성향
2. 투자 기간
3. 지식 수준
5. 진도 측정의 올바른 방법
1. 목표 달성률 추적
2. 저축률 모니터링
3. 순자산 성장 추적
4. 부채 감소 확인
5. 금융 자유도 계산
6. 비교의 덫에 다시 빠지지 않기 위한 습관
7. 건강한 재무 습관 형성

 

1. 비교의 덫에서 벗어나기

이런 철학적 성찰을 현실에서 경험하게 되는 순간들이 있습니다. 출근길 커피 한 잔을 들고 엘리베이터에 올랐을 때, 동료의 무심한 한마디가 하루를 망칠 수 있습니다. "요즘 비트코인이 오르던데, 나는 지난달에 투자해서 20% 수익 냈어." 순간 내 커피가 쓴맛으로 변하는 것 같은 기분, 이해하실 겁니다.

이처럼 타인과의 비교는 우리의 일상에 깊숙이 자리 잡고 있습니다. 특히 재무 계획과 투자에서는 이러한 비교 심리가 합리적 판단을 흐리게 만듭니다. 통계에 따르면, 사람들의 약 70%가 재정적 결정을 내릴 때 주변인의 영향을 받는다고 합니다.

하지만 남들과 비교하는 습관이 가져오는 부작용은 생각보다 심각합니다:

1. 무리한 투자 결정으로 이어질 수 있습니다
2. 자신의 상황에 맞지 않는 금융 상품을 선택할 위험이 있습니다
3. 장기적인 재무 계획보다 단기적인 성과에 집착하게 됩니다
4. 꾸준함보다 일시적인 성공에 가치를 두게 됩니다

비교의 덫

 

2. 나만의 재무 상황 파악하기

 

재무 계획의 첫 단계는 타인의 상황이 아닌, 나의 현재 상태를 정확히 파악하는 것입니다. 이는 마치 여행을 떠나기 전 내가 어디에 있는지 확인하는 것과 같습니다.

먼저, 자신의 순자산을 계산해 봅시다. 순자산은 단순히 자산에서 부채를 뺀 금액입니다. 여기에는 예금, 주식, 부동산 등의 자산과 대출, 카드빚 등의 부채가 포함됩니다.

순자산=총 자산−총 부채순자산=총 자산−총 부채

다음으로, 월간 현금 흐름을 파악합니다. 고정 수입과 지출을 리스트업하고, 얼마나 저축할 수 있는지 계산해보세요.

월간 가용 자금=월 수입−월 고정 지출월간 가용 자금=월 수입−월 고정 지출

이러한 기본적인 숫자들을 파악하는 것만으로도 자신의 재무 상황을 객관적으로 볼 수 있게 됩니다. 친구가 월 100만원을 투자한다고 해서 내가 같은 금액을 투자할 수 있다는 의미는 아닙니다. 각자의 상황은 모두 다릅니다.

 

3. 목표 기반 재무 계획 수립하기

타인과의 비교에서 벗어나는 가장 효과적인 방법은 자신만의 명확한 재무 목표를 설정하는 것입니다.

재무 목표는 크게 단기(1-2년), 중기(3-5년), 장기(5년 이상) 목표로 나눌 수 있습니다:

단기 목표의 예:

• 3개월치 생활비에 해당하는 비상금 마련
• 신용카드 부채 상환
• 연간 휴가를 위한 여행 자금 마련

중기 목표의 예:

• 주택 구매를 위한 계약금 마련
• 자동차 구매 자금 확보
• 자기 개발을 위한 교육 자금 준비

장기 목표의 예:

• 경제적 자유 달성
• 안정적인 노후 자금 마련
• 자녀 교육비 준비

이렇게 목표를 설정했다면, 각 목표별로 필요한 금액과 시간을 계산해보세요. 예를 들어, 5년 후 5천만원의 주택 계약금이 필요하다면, 월 83만원 정도를 저축해야 합니다(물가상승률 등 고려하지 않은 단순 계산).

 

월 저축 필요액=목표 금액목표 달성까지 남은 개월 수월 저축 필요액=목표 달성까지 남은 개월 수목표 금액

​

목표가 명확해지면 타인의 상황에 휘둘릴 필요가 없어집니다. 친구가 주식으로 단기간에 큰 수익을 냈다고 해도, 당신의 목표가 안정적인 노후 준비라면 과도한 위험을 감수할 필요가 없는 것입니다.

 

개인화된 목표 설정

 

 

4. 자신에게 맞는 투자 전략 찾기

재무 계획의 핵심은 자신에게 적합한 투자 전략을 찾는 것입니다. 여기서 중요한 세 가지 요소는 위험 감수 성향, 투자 기간, 그리고 지식 수준입니다.

 

위험 감수 성향: 주식 시장이 20% 하락했을 때 어떤 행동을 취할 것인지 생각해보세요. 더 투자할 것인가, 현상유지할 것인가, 아니면 모두 팔고 빠져나올 것인가? 이 질문에 대한 답변은 당신의 위험 감수 성향을 보여줍니다.

위험 감수 성향이 낮다면, 안정적인 상품의 비중을 높이는 것이 좋습니다. 반면, 위험을 감수할 수 있다면 성장 잠재력이 높은 자산에 더 많이 투자할 수 있습니다.

 

투자 기간: 목표 달성까지 남은 시간은 자산 배분에 큰 영향을 미칩니다. 일반적으로 투자 기간이 길수록 위험 자산의 비중을 높일 수 있습니다. 시간이 주는 완충 효과를 활용할 수 있기 때문입니다.

 

지식 수준: 이해하지 못하는 상품에 투자하는 것은 도박과 다를 바 없습니다. 충분히 이해하고 있는 상품부터 시작하여 점차 지식을 넓혀가는 것이 바람직합니다.

 

간단한 포트폴리오 비율 참고 모델:

투자를 시작하는 분들을 위해 참고할 수 있는 간단한 자산 배분 모델을 소개합니다. 이 모델은 투자 업계에서 사용되는 여러 원칙을 교육적 목적으로 단순화한 것으로, 특정 기관이나 개발자에 귀속된 공식이 아닌 일반적인 지침을 기반으로 합니다:

1. 기본 주식 비율 계산하기
   • 100에서 나이를 뺍니다. (예: 35세라면 기본 비율은 65%)
   • 공식: 기본 주식 비율 = 100 - 나이
2. 위험 감수 성향에 따른 조정
   • 위험 감수 성향은 1부터 5까지 설정합니다(1: 매우 보수적, 5: 매우 공격적)
   • 조정값 = (위험 감수 성향 - 3) × 10
   • 예: 위험 성향이 4라면, +10% 증가
3. 투자 기간에 따른 조정
   • 10년을 기준으로 조정합니다
   • 조정값 = (투자 기간 - 10) × 2
   • 예: 투자 기간이 15년이라면, +10% 증가
4. 최종 주식 비율 계산
   • 기본 주식 비율 + 위험 성향 조정 + 투자 기간 조정
   • 최종 비율은 최소 20%, 최대 90%로 제한
   • 예: 35세, 위험 성향 4, 투자 기간 15년인 경우 = 85%

이 모델은 "100-나이" 규칙을 기본으로 하는 단순화된 접근법이며, 실제 투자 결정에는 더 다양한 요소와 개인 상황을 고려해야 합니다. 이는 출발점으로 참고하고, 필요에 따라 전문가의 조언을 구하는 것이 좋습니다.

 

개인 맞춤형 투자 전략

 

 

5. 진도 측정의 올바른 방법

 

재무 목표를 향한 진행 상황을 어떻게 측정하는지도 매우 중요합니다. 남들과 비교하는 대신, 자신의 목표 대비 진행률을 확인하는 습관을 들이세요.

 

다음은 건강한 진도 측정 방법입니다:

 

1. 목표 달성률 추적

목표를 향해 얼마나 진행했는지 확인하는 방법:

목표 달성률(%) = (현재 모은 금액 ÷ 목표 금액) × 100

예시: 3,000만원이 목표인데 현재 900만원을 모았다면, (900만원 ÷ 3,000만원) × 100 = 30% 달성했습니다.

 

2. 저축률 모니터링

매달 얼마나 저축하고 있는지 확인하는 방법:

저축률(%) = (월 저축액 ÷ 월 소득) × 100

예시: 월급 300만원 중 60만원을 저축한다면, (60만원 ÷ 300만원) × 100 = 20%의 저축률입니다.

 

3. 순자산 성장 추적

1년 동안 자산이 얼마나 늘었는지 확인하는 방법:

연간 순자산 성장률(%) = ((현재 순자산 - 1년 전 순자산) ÷ 1년 전 순자산) × 100

예시: 작년 순자산이 5,000만원이고 현재 5,500만원이라면, ((5,500만원 - 5,000만원) ÷ 5,000만원) × 100 = 10% 성장했습니다.

 

4. 부채 감소 확인

얼마나 부채를 줄였는지 계산하는 방법:
올해 초 총 부채 - 현재 총 부채 = 부채 감소액

(부채 감소액 ÷ 올해 초 부채) × 100 = 부채 감소율(%)

 

5. 금융 자유도 계산

현재 자산으로 얼마나 생활할 수 있는지 계산하는 방법:

금융 자유도(개월) = 유동성 자산 ÷ 월 생활비

예시: 유동성 자산이 1,200만원이고 월 생활비가 200만원이라면, 1,200만원 ÷ 200만원 = 6개월간 수입 없이도 생활 가능합니다.

이 지표들을 정기적으로 확인하면 타인과 비교하지 않고도 자신의 재무 상태를 객관적으로 평가할 수 있습니다.

 

6. 비교의 덫에 다시 빠지지 않기 위한 습관

마지막으로, 타인과의 비교에서 벗어나 자신의 재무 여정에 집중하기 위한 몇 가지 실천 습관을 소개합니다:

1. 재무 일기 쓰기: 주 1회 자신의 재무 목표와 진행 상황을 기록합니다. 이는 장기적인 시각을 유지하는 데 도움이 됩니다.
2. SNS 금융 콘텐츠 제한: 과도한 성공 사례나 '쉽게 돈 버는 방법'을 선전하는 콘텐츠 소비를 제한합니다.
3. 재무 검토 일정 설정: 월간, 분기별, 연간 주기로 재무 상황을 검토하는 일정을 미리 설정합니다.
4. 소비 결정 전 24시간 규칙: 큰 금액을 소비하기 전에 24시간 동안 고민하는 습관을 들입니다. 충동적인 결정을 방지할 수 있습니다.
5. 재무 조언자 찾기: 객관적인 조언을 해줄 수 있는 신뢰할 만한 사람(재무 상담사, 멘토 등)과 정기적으로 소통합니다.

건강한 재무 습관 형성

 

 

7. 건강한 재무 습관 형성

 

타인과의 비교에서 벗어나 자신만의 재무 계획을 세우는 과정은 단순한 돈 관리를 넘어 자신의 가치관과 인생 목표를 돌아보는 의미 있는 여정입니다. 에픽테투스의 말처럼, 우리가 통제할 수 있는 것(자신의 재무 계획과 태도)과 통제할 수 없는 것(남들의 성공과 시장 변동)을 구별하는 지혜가 필요합니다.

 

오늘부터 SNS에서 보이는 '30대 자산 5억' 같은 글에 마음이 흔들리지 않고, 동료의 투자 수익 자랑에 초조해하지 않는 재무적 자신감을 키워보세요. 진정한 재무적 성공은, 남과의 비교가 아닌 자신의 목표를 향해 꾸준히 나아가는 과정에서 찾을 수 있습니다.