행동경제학: 비합리적인 경제생활의 비밀

월급날만 되면 '이번 달은 아껴 써야지' 다짐하지만, 어느새 택배 상자가 쌓여가고 통장 잔고는 위태로워지는 경험, 저만 하는 건 아니겠죠? 분명 합리적인 경제 활동을 해야 한다고 배우고 아는데도, 왜 우리는 번번이 마음과는 다른 선택을 할까요? 제가 처음 직장생활을 시작했을 때, 이런 비합리적인 소비 패턴 때문에 꽤나 고민이 많았습니다. 

 

그저 의지가 부족하다고 생각했죠. 하지만 시간이 지나면서 이건 단순히 개인의 문제만이 아니라는 걸 깨달았습니다. 바로 '행동경제학'이라는 학문이 우리 일상 속 비합리적인 선택의 비밀을 풀어줄 열쇠였습니다. 

 

심리학과 경제학의 만남으로 탄생한 이 분야는, 우리가 흔히 말하는 '경제적 인간'이 사실은 얼마나 감성적이고 환경에 영향을 받는지를 보여주며, 우리의 재무 의사결정을 이해하는 데 현실적인 통찰을 제공합니다. 단순히 '절약해라'는 조언을 넘어, 우리 뇌가 어떻게 작동하는지 이해함으로써 더 현명한 경제적 선택을 할 수 있는 길을 찾을 수 있습니다.

 

 

 

 

1. 행동경제학, 도대체 무엇일까요?

우리는 학교에서 '인간은 합리적인 경제 주체이며, 항상 최적의 이익을 추구하는 합리적인 선택을 한다'고 배웠습니다. 이게 바로 고전 경제학의 기본 전제였죠. 하지만 현실은 어떻던가요?

 

저는 주식 투자를 하면서 종목이 조금만 올라도 팔고 싶어 안달하고, 손실을 보고 있는 종목은 '언젠가는 오르겠지' 하며 끝까지 붙들고 있다가 더 큰 손실을 본 경험이 있습니다. 분명 합리적인 경제학의 관점에서 보면 이해하기 힘든 행동이죠.

 

바로 이 지점에서 행동경제학이 등장합니다. 행동경제학은 경제 주체들이 완벽하게 합리적이지 않으며, 심리적 요인이나 인지적 편향에 의해 비합리적인 의사결정을 내릴 수 있다는 것을 인정하고, 이를 심리학적 관점에서 탐구하는 학문입니다. 즉, 경제학과 심리학이 손을 잡고, 인간 행동의 실제 모습을 더 깊이 이해하려는 시도라고 할 수 있습니다. 겉으로는 복잡해 보이지만, 우리 일상 속 다양한 경제적 선택들을 설명해주는 아주 유용한 도구입니다.

 

2. 우리를 비합리적으로 만드는 몇 가지 심리적 편향

행동경제학은 다양한 심리적 편향들이 우리의 합리적 선택을 방해한다고 이야기합니다. 제가 경험했던 몇 가지 사례와 함께 대표적인 것들을 소개해 드릴게요.

손실 회피 (Loss Aversion): 이익보다 손실을 훨씬 더 고통스럽게 느낍니다. 앞서 말씀드린 주식 투자 경험처럼, 이익을 얻었을 때의 기쁨보다 같은 크기의 손실을 입었을 때의 고통이 더 크게 느껴지는 거죠. 그래서 작은 이익이라도 확정하려 하고, 손실이 나는 상황에서는 손절매를 하지 못하고 더 큰 위험을 감수하곤 합니다. 저도 이 때문에 손실을 눈덩이처럼 불린 적이 한두 번이 아닙니다.

닻 내림 효과 (Anchoring Effect): 처음 접하는 정보(닻)에 너무 큰 영향을 받아 이후의 판단을 왜곡하는 현상입니다. 예를 들어, 어떤 물건의 원래 가격표를 본 후 할인가를 보면 훨씬 저렴하게 느껴지는 착각에 빠지기 쉽습니다. 저도 비싼 가격표를 먼저 보고 나중에 할인율이 적용된 가격을 보면 '이 정도면 괜찮네!' 하고 덥석 구매했다가 나중에 후회한 적이 많습니다. 이 제품의 본질적인 가치보다는 '할인'이라는 닻에 끌린 것이죠.

프레이밍 효과 (Framing Effect): 동일한 정보라도 어떻게 제시(프레임)되느냐에 따라 사람들의 판단이나 선택이 달라지는 현상입니다. '90% 지방 없는 우유'와 '10% 지방 함유 우유'는 똑같은 내용이지만, 전자가 훨씬 건강하게 느껴지죠. 금융 상품 설명서에서도 이런 프레이밍을 많이 볼 수 있습니다. 긍정적인 면이 강조되면 위험을 간과하게 되는 경향이 생기기 쉽습니다. 

 

제가 처음 펀드에 가입할 때도, '연 수익률 10% 이상'이라는 문구에 혹해서 가입했다가 시장 상황에 따라 손실을 봤던 경험이 있습니다. 손실 가능성에 대한 설명보다는 긍정적인 프레임에 더 크게 반응했던 거죠.
이 외에도 현재를 과대평가하는 '현재 편향', 군중을 따라가는 '밴드왜건 효과' 등 다양한 심리적 편향들이 우리의 합리적 선택을 방해합니다.

 

3. 행동경제학, 우리의 재무 의사결정에 어떻게 적용할 수 있을까요?

그렇다면 이런 인간 행동의 비합리성을 이해하는 것이 우리 직장인들의 재무 의사결정에 어떤 도움을 줄 수 있을까요? 단순히 이런 편향들을 알고 있다고 해서 곧바로 합리적인 사람이 되는 것은 아닙니다. 저 역시 수많은 시행착오를 겪으며 '아는 것'과 '실천하는 것'의 괴리를 절감했습니다. 중요한 것은 이 지식을 바탕으로 현실적인 방어 전략을 세우는 것입니다.

규칙적인 저축 및 투자 습관 만들기: '내일은 더 잘하겠지'라는 현재 편향을 극복하기 위해선, 자동이체처럼 강제적인 시스템을 만드는 것이 중요합니다. 월급이 들어오자마자 일정 금액을 저축 통장이나 투자 계좌로 자동 이체되도록 설정하는 것이 가장 효과적입니다. 저도 월급날을 기준으로 일정 금액이 자동으로 빠져나가도록 설정한 후부터 충동적인 소비가 훨씬 줄어들었습니다.

의사결정 전 '한 박자 쉬기': 닻 내림 효과나 프레이밍 효과에 휘둘리지 않기 위해선, 중요한 재무적 의사결정(큰 금액의 소비, 투자 상품 가입 등)을 하기 전에 정보를 여러 관점에서 확인하고 충분히 숙고하는 시간을 갖는 것이 필수적입니다. '이 가격이 정말 합리적인가?', '이 상품의 장점만 부각된 건 아닐까?' 스스로 질문을 던져보는 거죠. 제 경우, 고가 제품을 살 때는 최소 3일 이상 고민하거나 여러 쇼핑몰의 후기, 전문가 리뷰 등을 찾아보는 습관을 들였습니다.

손실 회피 성향을 역이용하기: 손실 회피는 때로는 도움이 될 수도 있습니다. 예를 들어, '이 목표를 달성하지 못하면 벌금을 내겠다'와 같은 자기 약속을 설정하는 것입니다. 저도 한동안 특정 앱을 통해 매일 운동 목표를 설정하고, 실패 시 소액의 벌금을 내는 방식으로 손실 회피의 고통을 활용하여 꾸준히 운동 습관을 만들었습니다. 재정 관리에서도 '매월 목표 저축액을 달성하지 못하면 다음 달 외식 한 번 취소!' 같은 나만의 규칙을 만들어 보는 것도 좋습니다.

다양한 정보원 활용하기: 특정 정보나 전문가의 의견에만 의존하지 않고, 다양한 관점의 정보를 비교 분석하여 의사결정을 내리는 것이 중요합니다. 특히 투자의 세계에서는 한쪽으로 치우친 정보가 큰 손실로 이어질 수 있습니다. 제가 초창기에 겪었던 시행착오 중 하나는 특정 유튜버의 추천에 맹목적으로 따랐던 것입니다. 이후에는 여러 경제 채널과 전문가들의 의견을 교차 검증하고, 제 스스로의 판단 기준을 세우는 데 더 많은 노력을 기울였습니다.

 

4. 현실적인 재무 관리의 시작, 자기 이해

결국 행동경제학이 우리에게 가르쳐주는 가장 중요한 교훈은, 우리가 완벽하게 합리적인 존재가 아니라는 사실을 인정하는 것입니다. 그리고 이러한 비합리적인 인간 행동의 특성을 이해하고 이를 우리의 재무 관리에 현실적으로 접목시키는 것이죠. 무작정 '절약해야 한다', '투자해야 한다'는 압박감에 시달리기보다는, 내가 어떤 심리적 편향에 취약한지 파악하고, 그에 맞는 개인적인 전략을 세우는 것이 중요합니다. 

 

저 또한 제 성향을 이해한 후, 무리한 목표를 세우기보다는 달성 가능한 작은 목표부터 시작하고, 실패했을 때는 자책하기보다 어떤 편향 때문에 그랬는지 분석하는 과정을 거치며 훨씬 건강한 재무 습관을 만들어 갈 수 있었습니다.

행동경제학은 단순히 어려운 경제 이론이 아닙니다. 우리 모두가 겪는 일상 속 재무적 고민들을 해결하는 데 실질적인 도움을 줄 수 있는 강력한 도구입니다. 이제 심리학과 경제학의 지혜를 빌려, 나만의 현명한 경제생활을 시작해 보는 건 어떨까요?